Ипотечная корпорация Московской области должна расплачиваться по долгам прогоревших банков

ИКМО (Ипотечная корпорация Московской области) предстоит расплачиваться по долгам банков с отозванными лицензиями. Дом ИКМО "строится" в Ступино. 

 Дом ИКМО

Чьими деньгами расплатится ИКМО? Вариант 1: попросит у правительства области. Вариант 2: попросит у дольщиков стройплощадок ИКМО (в том числе Ступинской площадки) Кто денег даст?

Накануне Банк России отозвал лицензию у очередного коммерческого банка: запрет на осуществление финансовых операций на этот раз получил московский «Имидж». Лишение банка лицензии — это уже не исключительный случай, а, скорее, закономерность: только в октябре черный список ЦБ пополнили пять кредитных организаций.

Со стороны вполне может показаться, что Центробанк развернул настоящую кампанию по борьбе с «отмыванием» денег и пособничеством терроризму. Большинство закрытых в последнее время банков лишались лицензии либо потому, что нарушили закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», либо из-за того, что не вовремя предоставили Росфинмониторингу «сведения по операциям, подлежащим обязательному контролю». В числе нарушителей в октябре оказались ОАО «Эрабанк», ООО «Частный капитал» и ЗАО «Международный социальный банк». В сентябре лицензий по тем же причинам лишились еще три организации.

«Лицензии у банков отзывали и в прошлом году, и в этом. Это не «обострение», а планомерная работа», — считает президент Ассоциации банков Северо-Запада Владимир Джикович. По его словам, помимо «традиционного» нарушения закона о противодействии отмыванию, банки, как правило, имеют целый ряд нарушений, в том числе недостоверную отчетность и неоднократное непредоставление Росфинмониторингу сведений, подлежащих обязательному контролю.

Как пояснил корреспонденту ИА «Росбалт-Бизнес» эксперт отдела финансов НКГ «2К Аудит – Деловые консультации» Зиновий Алмазов, распространенность подобного нарушения связана со сложностями законодательства и с изменениями в его трактовках. «В итоге даже при хорошей организации и отлаженной технологии невозможно свести к нулю риски нарушения срока», — считает эксперт.

Еще одним типичным банковским прегрешением может стать «проведение идентификации клиентов ненадлежащим образом». По словам Алмазова, этот недочет в работе связан с тем, что у любого банка существует огромное количество «неработающих» клиентов, то есть тех, которые уже давно открыли счета, но никаких операций по ним не проводят. Производить идентификацию таких клиентов банки попросту не имеют возможности: «Не разыскивать же их по всему миру с требованием предоставить банку информацию о месте жительства и местонахождении. Даже если банк возьмет на себя функцию сыщика, это может не дать результата, ведь закон о том, что банки обязаны идентифицировать своих клиентов, есть, а вот закона о том, что клиент обязан предоставлять своему банку затребованные сведения, нет», — говорит Алмазов.

Однако простых вкладчиков, как правило, больше волнует судьба собственных денег, а не причины, по которым они теперь не могут обратиться в любимый банк. Сегодняшние темпы закрытия банков, само собой, людям доверия не внушают. Следуя элементарной логике, большинство россиян предпочитает обращаться в кредитные организации, которые уже много лет на плаву. Но и здесь их ждет сюрприз: наравне с новичками, не успевшими освоиться в жестких условиях банковского бизнеса, лицензий лишаются и ветераны — банки, зарегистрированные еще в начале девяностых (Межсоцбанк, «Магаданский», «Эра»). Тем не менее, вкладчика может утешить современное банковское законодательство: часть денег, хранившихся в «прогоревшем» банке, ему вернут.

«Сумма возмещения Агентства по страхованию вкладов (АСВ), по вкладам, не превышающим 100 тыс. рублей равна 100% от суммы, вклад от 100 до 400 тыс. возместят на 90%, а вклады от 400 тыс. не застрахованы вовсе», — поясняет Зиновий Алмазов.

Аналитик отмечает, что оставшихся 10% от суммы до 400 тыс. рублей и более человек, скорее всего, лишится, потому что после предъявления требований о возврате денег ликвидатору банка, вкладчика поставят в очередь кредиторов. По словам Алмазова, средства для всех «нуждающихся» будут распределяться в процессе ликвидации банка за счет его активов в течение 1-2 лет. При этом слишком велика вероятность того, что банковских средств на всех не хватит.

«За время работы агентства в части выплат страховых возмещений по вкладам, то есть с 2005 года, лицензии были отозваны у 21 банка-участника системы страхования вкладов, — заявил руководитель центра общественных связей АСВ Александр Загрядский. — В период с августа по сентябрь ЦБ отозвал лицензии у банков «Благовест», «Альянс Банк», «Инвестиционный Промэнергобанк», «Волго-Дон Банк» и «Приволжское ОВК». Сумма, которую уже получили клиенты этих банков в качестве возмещения, составляет примерно 36 млн рублей».

Однако, как отметили в АСВ, за возмещением обращаются в основном те вкладчики, на счетах которых имелись достаточно крупные суммы. Видимо, владельцы небольших вкладов просто не видят смысла затевать бумажную волокиту ради нескольких сотен рублей. Статистика АСВ говорит о том, что из 5150 клиентов ликвидированных банков только 588 человек потребовали возмещение. Те 4,5 тыс., которые так и не пришли за своими «кровными», оставили в АСВ почти 9 млн рублей.

Еще больнее отзыв лицензии бьет по тем клиентам банка, которые пользовались расчетно-кассовыми услугами и брали ипотечные кредиты. Многим юридическим лицам, например, деньги со своих банковских счетов уже не вернуть никогда — они в очереди кредиторов занимают последнее место, а значит, и ждать им придется дольше всех. «Замораживание расчетов, недовольства контрагентов, угрозы разорвать договоры, неустойки, штрафы и пени за несвоевременную уплату налогов, головная боль со сбором документов для открытия счета в другом банке, потеря денег из оборота – вот перечень типичных неприятностей, постигших клиентов банка-неудачника», — поясняет Зиновий Алмазов.

«Примерно такая же судьба ждет тех, кто имел неосторожность взять в прогоревшем банке кредит», — считает эксперт. Согласно государственной ипотечной программе, кредиты закрытых банков должны покупать госструктуры (ОАО «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» (АИЖК) и ОАО «Ипотечная корпорация Московской области» (ИКМО)). Однако продажа кредитов еще не означает, что с банка полностью снимается ответственность: организация по-прежнему обязана принимать платежи заемщиков и перечислять их в АИЖК и ИКМО. В случае с отзывом лицензии у «Промэнергобанка» 27 сентября ЦБ заморозил все платежи по ипотечным кредитам, тем самым поставив заемщиков в ситуацию, когда АИЖК и ИКМО – такие же государственные структуры, как и Центробанк, – требуют повторно погасить кредит.

Удивительно, что действия государственных органов в этом случае абсолютно не согласованы. ЦБ не первый раз отзывает лицензию и с проблемой повторной оплаты по кредитам наверняка сталкивается регулярно. Коммерческий банк «провинился», Банк России недоглядел, а по счетам платят клиенты.

Мария Коваценко

http://www.rosbalt.ru/2007/11/02/427916.html